पेरोल ऋण ब्राजील में सबसे लोकप्रिय प्रकार के ऋण में से एक है, विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों, आईएनएसएस पेंशनभोगियों, लोक सेवकों और साझेदार निजी कंपनियों के श्रमिकों के बीच। इसकी लोकप्रियता मुख्य रूप से इसकी लाभकारी स्थितियों, जैसे कम ब्याज दर और अनुबंध में आसानी के कारण है। हालांकि, हालांकि यह कई लोगों के लिए एक दिलचस्प विकल्प है, लेकिन इस प्रकार का ऋण लेने से पहले इसकी विशेषताओं, लाभों और आवश्यक सावधानियों को समझना आवश्यक है।
पेरोल ऋण क्या है?
पेरोल ऋण एक प्रकार का व्यक्तिगत ऋण है, जिसमें किश्तों की कटौती सीधे उधारकर्ता के पेरोल या सामाजिक सुरक्षा लाभ से की जाती है। यह भुगतान गारंटी बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए जोखिम को काफी हद तक कम कर देती है, जिससे वे पारंपरिक व्यक्तिगत ऋण या ओवरड्राफ्ट जैसे अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम ब्याज दरों की पेशकश कर पाते हैं।
इस प्रकार का ऋण निम्नलिखित के लिए उपलब्ध है:
- आईएनएसएस सेवानिवृत्त और पेंशनभोगी;
- लोक सेवक (नगरपालिका, राज्य और संघीय);
- औपचारिक रोजगार अनुबंध वाली निजी कंपनियों के कर्मचारी (बशर्ते कंपनी का वित्तीय संस्थान के साथ समझौता हो);
- सशस्त्र बलों के सैन्य कार्मिक।
पेरोल ऋण के लाभ
वेतन ऋण लेना उन लोगों के लिए एक प्रभावी समाधान हो सकता है जो वित्तीय संगठन चाहते हैं या आपातकालीन समय में संसाधनों की जरूरत रखते हैं। इस पद्धति के मुख्य लाभों में निम्नलिखित हैं:
- ब्याज दरों में कमी पेरोल ऋण की ब्याज दरें बाजार में सबसे कम हैं, क्योंकि यह पेरोल से प्रत्यक्ष छूट की गारंटी से जुड़ा हुआ है। जबकि ओवरड्राफ्ट या क्रेडिट कार्ड शुल्क प्रति वर्ष 300% से अधिक हो सकता है, पेरोल ऋण शुल्क आम तौर पर प्रति माह 1.5% और 3% के बीच भिन्न होता है।
- अनुमोदन में आसानी चूंकि चूक का जोखिम कम है, इसलिए वित्तीय संस्थाएं पेरोल ऋणों के लिए अपने क्रेडिट विश्लेषण में कम कठोर होती हैं। इसका मतलब यह है कि जिन लोगों के नाम पर प्रतिबंध है या जिनका क्रेडिट स्कोर कम है, उनके अनुमोदन की संभावना अधिक है।
- लंबी भुगतान अवधि पेरोल ऋण की भुगतान अवधि 96 महीने तक हो सकती है, जो वित्तीय संस्थान और उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है। इस शर्त के तहत किश्तें छोटी रखी जा सकती हैं, जिससे वित्तीय योजना बनाने में सुविधा होती है।
- खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए ऋण उपलब्ध अन्य प्रकार के ऋण के विपरीत, पेरोल ऋण नकारात्मक क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए भी उपलब्ध है, बशर्ते उनके पास आय का एक निश्चित स्रोत हो जो पेरोल कटौती की अनुमति देता हो।
- सुरक्षा और व्यावहारिकता किस्तों में स्वतः छूट मिलने से ठेकेदार को बिलों या देय तिथियों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होती, जिससे भुगतान न करने पर देरी और परिणामी ब्याज का जोखिम कम हो जाता है।
पेरोल ऋण लेते समय बरती जाने वाली सावधानियां
यद्यपि पेरोल ऋण के कई लाभ हैं, फिर भी भविष्य में वित्तीय समस्याओं से बचने के लिए ऋण लेने से पहले कुछ सावधानियां बरतना आवश्यक है। मुख्य सावधानियाँ देखें:
- अपनी भुगतान क्षमता का आकलन करें निश्चित किश्तों और कम ब्याज के साथ भी, यह विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है कि मासिक छूट वाली राशि आपके बजट से समझौता तो नहीं करेगी। याद रखें कि आबंटित मार्जिन वेतन या लाभ के 30% तक सीमित है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि इस पूरे मार्जिन को प्रतिबद्ध करना आदर्श है।
- वित्तीय संस्थाओं की स्थिति पर शोध करें अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों, नियमों और शर्तों की तुलना करें। कुछ संस्थाएं प्रशासनिक या बीमा शुल्क ले सकती हैं, जिससे ऋण की कुल लागत बढ़ जाती है।
- घोटालों और धोखाधड़ी से सावधान रहें दुर्भाग्यवश, पेरोल ऋण उद्योग घोटालों का शिकार है। सुनिश्चित करें कि आप केवल ब्राजील के सेंट्रल बैंक द्वारा विनियमित वित्तीय संस्थाओं के साथ ही अनुबंध करें तथा ऐसे प्रस्तावों से सावधान रहें जो वास्तविक होने से बहुत अधिक अच्छे लगते हों।
- एक से अधिक ऋण लेने से बचें एक से अधिक पेरोल ऋण लेने से आपका बजट प्रभावित हो सकता है तथा अन्य आवश्यक खर्चों का भुगतान करना कठिन हो सकता है। केवल उतने ही लोगों को काम पर रखने की योजना बनाएं जितनी आपको वास्तव में आवश्यकता है।
- अनुबंध को ध्यानपूर्वक पढ़ें हस्ताक्षर करने से पहले, शुल्क, पूर्व भुगतान की शर्तें और संभावित दंड सहित अनुबंध की सभी शर्तें पढ़ें। यदि आपको कोई संदेह हो तो वित्तीय संस्थान या किसी विशेषज्ञ से स्पष्टीकरण लें।
पेरोल ऋण कब एक अच्छा विकल्प है?
पेरोल ऋण कई स्थितियों के लिए एक अच्छा समाधान हो सकता है, जैसे:
- ऋण समेकन: उच्च ब्याज दर वाले ऋणों, जैसे क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ्ट, का भुगतान करने के लिए पेरोल ऋण का उपयोग करना संभव है, जिससे वित्तीय दायित्वों की कुल लागत कम हो जाती है।
- आपातस्थितियाँ: चिकित्सा व्यय या वाहन मरम्मत जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों का समाधान ऋण लेकर किया जा सकता है।
- व्यक्तिगत निवेश: शिक्षा, घर की मरम्मत या आय उत्पन्न करने वाले उपकरण खरीदने के लिए ऋण का उपयोग करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय हो सकता है।
निष्कर्ष
पेरोल ऋण उन लोगों के लिए एक शक्तिशाली वित्तीय उपकरण है जिन्हें लाभकारी शर्तों के साथ ऋण की आवश्यकता होती है। हालाँकि, अपनी वास्तविक ज़रूरत और भुगतान करने की क्षमता का आकलन करते हुए जिम्मेदारी से कार्य करना आवश्यक है। वित्तीय संस्थाओं द्वारा प्रस्तुत सभी शर्तों पर शोध करने और उन्हें समझने से भविष्य में होने वाली परेशानियों से बचा जा सकता है तथा यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि ऋण एक समाधान है, समस्या नहीं।
